Ab wann privat krankenversichern?

Je höher Ihr Einkommen, desto eher lohnt sich die PKV finanziell. In der GKV zahlen Gutverdiener den Höchstbeitrag (2026 sind das rund 1.030 € monatlich für Angestellte inklusive Arbeitgeberanteil), während die PKV unabhängig vom Verdienst kalkuliert. Ein Angestellter knapp über der Versicherungspflichtgrenze wird aber in der PKV ggf. kaum billiger wegkommen als in der GKV – dann lohnt es sich weniger. Entscheidend ist auch die Stabilität: Planen Sie langfristig ein hohes Einkommen? Oder könnte es sein, dass Sie später weniger verdienen oder in Teilzeit gehen (z. B. wegen Kindererziehung)? GKV-Beiträge sinken, wenn Ihr Einkommen sinkt; PKV-Beiträge bleiben gleich. Für jemanden mit unsicherer Einkommensperspektive ist die GKV oft der sicherere Hafen.

Je jünger Sie beim Wechsel in die PKV sind, desto niedriger sind Ihre Start-Beiträge und desto mehr Zeit haben Sie, Altersrückstellungen aufzubauen. Ein früher Einstieg (20er bis 30er) kann finanziell attraktiv sein – Sie zahlen über Jahrzehnte einen kalkulierbar steigenden Beitrag. Wer allerdings erst mit Ende 40 oder 50 wechseln könnte, hat oft schon höhere PKV-Prämien und weniger Zeit, Rückstellungen anzusparen. Allerdings gibt es auch für Ältere oft spezielle Konditionen (z. B. für spät verbeamtete Personen). Grundsätzlich gilt: Jung und gesund wechselt es sich am günstigsten.

Vor dem Wechsel in die PKV steht eine Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder sogar Ablehnung führen. Wenn Sie ernsthafte chronische Erkrankungen haben, kann die PKV sehr teuer werden oder Sie werden gar nicht aufgenommen. In der GKV spielt Ihr Gesundheitszustand beitragsmäßig keine Rolle – dort zählt nur das Einkommen. Daher gilt: Gesunde Personen haben einen großen Vorteil in der PKV. Wer bereits gesundheitliche Probleme hat, sollte genau prüfen, ob ein Wechsel sinnvoll ist oder ob man in der GKV (die jeden aufnimmt) besser aufgehoben ist.

Haben Sie eine (Groß-)Familie oder planen Sie Kinder? In der GKV gibt es die beitragsfreie Familienversicherung für Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder. In der PKV braucht jede Person eine eigene Police. Das heißt, mit jeder zusätzlichen Person steigen die Kosten. Für Familien mit mehreren Kindern kann die GKV finanziell deutlich vorteilhafter sein, weil Sie nur einmal Beitrag zahlen, egal ob Sie 1 oder 3 Kinder haben. In der PKV zahlen Sie für jedes Kind extra (wenn auch meist reduzierte Kinderbeiträge). Wenn Ihr Ehepartner allerdings gut verdient, fällt er in der GKV auch aus der Familienversicherung raus und zahlt separat – in dem Fall relativiert es sich. Faustregel: PKV lohnt sich eher für Singles und kinderlose Paare. Bei Kinderwunsch sollte man die Kosten genau kalkulieren oder zumindest einplanen, dass zusätzliche Beiträge kommen.

Ihr Beruf kann Einfluss haben. Beamte beispielsweise, wie oben erklärt, profitieren enorm von der PKV – hier lohnt es sich fast immer. Selbstständige sparen durch die PKV oft Beiträge, solange sie jung und die Einnahmen gut sind – aber hier ist die Frage, ob sie bis ins hohe Alter die Selbstständigkeit (und damit die PKV-Kosten) tragen. Angestellte über der JAEG sollten neben dem Gehalt auch überlegen, ob sie evtl. mal wieder unter die Grenze fallen könnten (Karrierewechsel, Elternzeit mit reduzierter Stundenzahl etc.). Wenn Ihre Branche unsicher ist oder Sie evtl. später ins Ausland gehen (wo deutsche PKV nicht gilt oder die Frage der Rückkehr zur GKV relevant wird), fließt das in die Überlegung mit ein.

Suchen Sie sich frühzeitig einen passenden PKV-Tarif aus – z. B. über unseren PKV-Vergleich oder eine unabhängige Beratung. Beim Antrag müssen Sie einen Gesundheitsfragebogen ehrlich und vollständig ausfüllen. Alle Vorerkrankungen der letzten Jahre sind anzugeben; die PKV kann Arztberichte anfordern.

Je nach Befund erhalten Sie entweder Standardbedingungen, einen Risikozuschlag oder in seltenen Fällen einen Leistungsausschluss. Im schlimmsten Fall kann die PKV den Antrag ablehnen, wenn das Risiko zu hoch ist.

Tipp bei Vorerkrankungen: Bei leichten Vorerkrankungen lässt sich oft verhandeln. Manche Tarife bieten Öffnungsklauseln, z. B. die „Öffnungsaktion“ für Beamte, die einen begrenzten Zuschlag statt Ablehnung ermöglicht. Vergleichen Sie die Annahmepolitik verschiedener PKVs, falls ein Anbieter kritisch reagiert.

Idealerweise beginnt Ihr PKV-Vertrag nahtlos am Tag nach Ende der GKV-Pflicht. Oft ist das ein 1. Januar oder 1. Juli etc. (je nach Situation). Achten Sie darauf, im Antrag den richtigen Beginn zu nennen. Die PKV schickt Ihnen nach Annahme eine Mitgliedsbescheinigung – diese brauchen Sie, um z. B. dem Arbeitgeber mitzuteilen, wohin er den Arbeitgeberzuschuss zahlen soll.

Als privatversicherter Arbeitnehmer erhalten Sie einen Arbeitgeberzuschuss zu Ihrer PKV-Prämie. Er beträgt die Hälfte Ihres Beitrags, maximal jedoch den Betrag, den der Arbeitgeber bei gesetzlich Versicherten zahlen würde (2025: ca. 384 € Kranken- + 73 € Pflegeversicherung; 2026 entsprechend etwas höher).

Sie müssen Ihrem Arbeitgeber PKV-Mitgliedschaft und Beitrag nachweisen. Die PKV stellt dafür eine Bescheinigung nach § 257 SGB V aus. Ab 2026 soll der Prozess digital erfolgen, aktuell läuft er meist noch auf Papier.

Ein Teil Ihres PKV-Beitrags wird als Altersrückstellung angespart, um spätere Beitragssteigerungen abzufedern. Dennoch steigen die Beiträge über die Jahre – etwa durch Inflation, steigende Gesundheitskosten oder Niedrigzinsphasen. Planen Sie diese Steigerungen frühzeitig ein.

Richtwert: In den letzten Jahren lagen die durchschnittlichen PKV-Beitragssteigerungen bei ca. 3–5 % pro Jahr, oft mit größeren Sprüngen alle paar Jahre. Zum Vergleich: Auch in der GKV steigen Beiträge, langfristig teils stärker als in der PKV.

Tipp: Kalkulieren Sie konservativ, welche Beiträge z. B. mit 60 oder 70 Jahren anfallen könnten. Private Anbieter weisen ab 60 Jahren auf Entlastungstarife hin (z. B. 10 % höhere Beiträge von 30–55 Jahre → Abschlag ab 65). Nutzen Sie solche Optionen oder schaffen Sie eigene finanzielle Polster.

Falls die Beiträge Ihnen im Alter oder bei dauerhaft geringem Einkommen völlig über den Kopf wachsen, gibt es als soziales Netz den Basistarif der PKV. Das ist ein Tarif mit Leistungen vergleichbar zur GKV, dessen Beitrag auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt ist. Dorthin können Sie im Notfall wechseln (auch ohne Gesundheitsprüfung). Ebenso gibt es einen Notlagentarif, wenn man mal Beiträge nicht zahlen konnte (um Schulden nicht explodieren zu lassen). Diese sollten aber letzte Mittel sein, da sie meist Leistungseinschränkungen bedeuten.

Im deutschen System gibt es keine Pflicht zur privaten Krankenversicherung. Wer die Versicherungspflichtgrenze überschreitet, kann freiwillig in der GKV bleiben.

Ausnahmen betreffen z. B. bestimmte Freiberufler oder ältere Neuankömmlinge in Deutschland, die keine GKV aufnehmen können, sowie Beamte, die sich meist aus finanziellen Gründen für die PKV entscheiden. Streng genommen „muss“ niemand privat versichert sein – wer nicht mehr versicherungspflichtig ist, braucht nur eine Krankenversicherung, wobei die PKV oft die naheliegende Wahl ist.

Entscheidend für den Wechsel in eine private Krankenversicherung ist das Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 77.400 € brutto/Jahr, monatlich 6.450 €; 2025: 73.800 €). Nur Angestellte müssen diese Grenze überschreiten, um sich privat versichern zu können.

Selbstständige, Beamte, Studierende oder Künstler können unter bestimmten Bedingungen unabhängig vom Einkommen in die PKV wechseln. Kurz gesagt: Wer wissen will, ab wann man privat krankenversichert sein kann, sollte prüfen, ob die Voraussetzungen der PKV erfüllt sind.

Studierende und private Krankenversicherung: Wer sich direkt zu Studienbeginn privat versichern möchte, kann innerhalb der ersten drei Monate nach Immatrikulation die Befreiung von der GKV-Pflicht beantragen und in eine PKV wechseln. Viele Versicherer bieten dafür günstige PKV-Studententarife an.

Nach Ablauf der drei Monate bleibt man in der GKV, es sei denn, man beginnt ein neues Studium oder war vorher nie gesetzlich versichert – dann ist ein Wechsel in die PKV auch später möglich. Wichtig: Die Entscheidung ist verbindlich für die gesamte Studienzeit.

Kurz gesagt: Studierende können sich privat versichern, müssen den Antrag aber früh stellen, da ein Rückwechsel während des Studiums nicht möglich ist.

Einkommensrückgang und PKV: Sinkt das Einkommen von Angestellten unter die Versicherungspflichtgrenze, werden sie normalerweise wieder in der GKV pflichtversichert. Mit einem Befreiungsantrag nach § 8 SGB V können Sie jedoch innerhalb von drei Monaten in der PKV bleiben – zum Beispiel bei temporärem Teilzeitgehalt. Nach einer Befreiung bleiben Sie privat, bis sich Ihre Situation wieder ändert.

Selbstständige sind von Einkommensschwankungen nicht betroffen, da für sie keine Grenze gilt. Bei dauerhaft niedrigem Einkommen kann ein Wechsel in eine Angestelltentätigkeit oder die Familienversicherung eine Option sein.

Tipp für ältere Versicherte: Über 55-Jährige sind bei sinkendem Einkommen in der Regel nicht mehr GKV-pflichtig und bleiben in der PKV. Gegebenenfalls kann der Basistarif helfen, Beiträge zu senken.

Als Angestellter geht der Rückwechsel nur über eine neue Versicherungspflicht, z. B. wenn Ihr Gehalt unter die JAEG fällt oder Sie arbeitslos werden (ALG I). Dann können Sie unter 55 nahtlos in eine GKV Ihrer Wahl eintreten.

Für Selbstständige ist der Rückweg nur möglich, wenn sie in ein versicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis wechseln oder die Familienversicherung über den Ehepartner nutzen (Einkommen unter ca. 470 €). Letzteres gilt meist nur, wenn Sie zuvor schon in der GKV waren und unter 55 Jahre alt sind.

Wichtig: Ab 55 Jahren ist ein Rückwechsel in die GKV in der Regel nicht mehr möglich. Die PKV bleibt dann die einzige Option, ggf. über den Basistarif zur Beitragsreduzierung.

„Aus der GKV fliegen“ – was bedeutet das?
Der Ausdruck beschreibt umgangssprachlich den Moment, ab dem die gesetzliche Krankenversicherung einen nicht mehr pflichtversichert sieht, z. B. durch Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze oder einen Statuswechsel (z. B. Student, Beamter).

Heute „fliegt“ man nicht wirklich raus: Man kann freiwillig in der GKV bleiben, wenn die Pflichtmitgliedschaft endet. Die Krankenkasse informiert nur, dass die Versicherungspflicht ausläuft. Ohne Antrag auf freiwillige Weiterversicherung endet der GKV-Schutz – oder man entscheidet sich für eine PKV.

Fazit: Niemand wird ohne Versicherung gelassen. Die Entscheidung liegt bei Ihnen: freiwillig in der GKV bleiben oder in die PKV wechseln.